Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как уже было отмечено ранее, невозможно получить одновременно выплаты и по ОСАГО, и КАСКО в рамках одного страхового случая. Так, при возникновении аварии, ущерб покрывает страховая компания, у которой ранее потерпевший приобретал полис ОСАГО. Одновременно с этим, страховщик, сделавший выплату, предъявляет регресс виновнику ДТП. При этом представителем виновной стороны выступает страховая компания, у которой купил полис водитель совершивший аварию.
Основные отличия выплаты по ОСАГО и по КАСКО
| № п/п | Наименование | КАСКО | ОСАГО |
| 1 | Цена полиса | определяется при заключении договора и определяется с учетом срока службы и цены автомобиля | установлена министерством финансов |
| 2 | Выплаты при ДТП | владелец получает компенсацию, даже если является виновником ДТП и в случае других повреждений транспортного средства | при условии, что владелец является виновником ДТП, оплачиваются только повреждения машин других участников ДТП |
| 3 | Расчет суммы ремонта автомобиля | в полном объеме возмещается стоимость ремонта у официального дилера/неофициального дилера, или рыночная стоимость транспортного средства при тотальной гибели | С учетом износа автомобиля |
Теперь раскрываем важную деталь. Полис водителя Lada Granta в «Аско-Страхование» действовал с 19 октября 2018 года.
А с 1 мая 2019 года в силу вступили поправки в закон об ОСАГО, которые ограничивают сумму компенсации вреда здоровью 500 тыс. рублей. Также появилась солидарная ответственность страховщиков, которая исключает возможность двойной выплаты в одинаковой сумме. Если в аварии пострадал человек, компенсацию до 500 тыс. рублей платят в совокупности оба страховщика. А не каждый по 500 тысяч.
Пострадавшая подала заявление в «Аско-Страхование» уже после вступления в силу поправок. Суд ориентировался в материалах дела только на положения закона, которые действовали на момент заключения договора – октябрь 2018 года.
Срок оформления ОСАГО и КАСКО
Страховая каско как и ОСАГО оформляется на год. Правда, некоторые страховые компании могут продлить или сократить срок действия полиса КАСКО, а вот ОСАГО работает ровно столько, сколько указано в законе.
КАСКО на год и больше выгоден для водителей, которые аккуратно ездят и ранее не замечались в аварийных ситуациях. Им оформят полис без проблем. Если заинтересованы в короткой страховке, которая длится от 1 до 3 месяцев, она более дорогая. Стоимость рассматриваемого полиса составляет от 30% до 50% полной цены. Но она более выгодна для водителей, которые редко используют свое транспортное средство. Например, часто летают в командировки в другие страны и т.п. ОСАГО оформляется ровно на год.
Возмещение ущерба по страховымполисам ОСАГО и КАСКО
ОСАГО не передает деньги на руки человеку, оформившему рассматриваемый полис. Помните зачем нужно ОСАГО? Для того чтобы покрыть ремонт автомобиля, который пострадал по вашей вине. Именно на это пойдут деньги. Правда ни одна из сторон рассматриваемые средства не получит.
СтрахованиеКАСКО в этом плане более лояльно, поскольку в договоре можно прописать в каком виде хотите получить помощь. Например, скажите, что хотите получить деньги или же средства сразу же пойдут на оплату ремонта, без посредников. В случае, когда выбираете оплату ремонта, проводить его можно в любом выбранном автосервисе, договорившись об этом со страховой, с которой заключили договор страхования.
Лимиты здесь также стоят, но они обуславливаются условиями договора, а не директивными требованиями государства. Денежная выплата прописана в договоре, но выделяется не максимальная сумма, а выплата в размере ущерба. Ущерб оценивается экспертом страховой.
Рассмотрим, зачем полис осаго и каско:
| КАСКО | ОСАГО |
| Позволяет застраховаться если авто будет утеряно | Страхует то, что автомобилист понесет ответственность перед другими участниками движения, если станет виновником аварии |
| Имеет добровольный характер | Страхование обязательно |
| Страхователь сам выбирает способ возмещения, согласовав его с СК | Страховая компания сама указывает, как будет компенсироваться ущерб |
Когда выгоднее ОСАГО?
В свою очередь, обращение по ОСАГО лучше предпочесть в таких ситуациях:
- вы потерпевший в ДТП и понимаете, что Каско при обращении подорожает на следующий год, а ОСАГО – нет,
- вы хотите получить выплату вместо ремонта, и в некоторых случаях по ОСАГО именно так происходит возмещение ущерба, в свою очередь, по договору Каско у вас чётко прописан только ремонт,
- вы заключили договор добровольного страхования с франшизой, и не хотите частично платить из своего кармана,
- вы оформили европротокол, и ваш договор не предусматривает такого оформления страхового случая,
- вашему автомобилю менее 2 лет возраста, и по ОСАГО вас по закону обязаны направить на ремонт к дилеру, в то время как по имущественной страховке – в любой автосервис.
Как происходит возмещение на практике
Наиболее частая причина для принятия решения об уходе об отказе от страховщика — несвоевременное соблюдение процедур обращения в страховую организацию. При выяснении количества времени, которое дается для извещения страховой компании о происшествии, нужно ознакомиться с договором, он должен содержать эту информацию.
Обращение в страховую организацию необходимо подать не позднее чем через 5 дней после происшествия. Покупка полиса ОСАГО — обязательное правило для эксплуатации авто. Но если человек не является виновником, ему не придется прибегать к услугам страховщика, так как восстановление его ТС будет оплачено страховщиком виноватого.
КАСКО же действует во всех случаях независимо от того, кто виноват. Более того, нет предела сумме компенсационной выплаты, которую можно запросить для возмещения.
Можно ли добиться одновременных выплат
Как правило, законодательство такого не допускает. Это связано с тем, что 2 типа страховки покрывают разные риски. ОСАГО направлено на возмещение ущерба при аварии, а КАСКО в основном связано со сведением к минимуму убытков, нанесенных автомобилю.
Однако при КАСКО риск немного шире и полностью покрывает любой ущерб, в том числе тот, который может быть покрыт за счет ОСАГО.
Если обратиться к страховщикам в рамках одного страхового случая, руководствуясь одновременно ОСАГО и КАСКО, автолюбителю грозит уголовное преследование за мошенничество, а именно, за попытку получить деньги дважды за один инцидент.
Такие действия квалифицируются как мошенничество в системе Уголовного права, если автовладелец делает это умышленно, или как неосновательное обогащение в гражданском порядке, если страхователь сможет доказать отсутствие намерения нарушать статью закона.
В Уголовном кодексе РФ есть статья 159.5, которая касается мошеннических действий в сфере страхования. Наказание предусмотрено как в виде штрафа до 120 тысяч рублей, так и в форме ареста до 4 месяцев. Все будет зависеть от размера ущерба, причиненного страховщику.
Если полисы были куплены в разных страховых компаниях, то ряд ушлых автовладельцев рассчитывают получить компенсационные выплаты сразу в 2 местах. Теоретически это возможно.
Однако стоит учесть, что страховые компании оперативно обмениваются данными по предоставленным платежам, и обман всплывает очень быстро. И если уголовное дело не будет возбуждено, все равно к водителю последует иск о возмещении причиненного ущерба.
Можно ли получить одновременно?
Как уже упоминалось ранее, в рамках одного и того же страхового случая невозможно получить одновременно выплаты и по ОСАГО, и по КАСКО. Таким образом, при аварии ущерб покрывает страховая компания, в которой потерпевший ранее приобрел ОСАГО. В то же время страховщик, осуществивший выплату, предъявляет регресс виновнику ДТП. Представителем виновной стороны является страховая компания, у которой водитель, совершивший аварию, купил полис.
Другими словами, этот процесс называется суброгация. Страховые компании тесно взаимодействуют друг с другом, и факт выдачи одновременно 2 выплат в рамках одного страхового случая быстро обнаружится.
Данная ситуация может иметь самые серьезные последствия для страхователя. Если при предъявлении регресса будет установлено, что застрахованное лицо уже получило страховое возмещение по КАСКО, страховщик тогда имеет полное право подать на автовладельца иск в суд по подозрению в мошенничестве.
Мошеннические действия являются уголовно наказуемым делом, за которое может быть применено одно из следующих наказаний (статья 159.5 УК РФ):
- выплата штрафа до 120 000 рублей;
- выплата штрафа в размере заработной платы;
- выплата штрафа в размере дохода, полученного правонарушителем в период до года;
- обязательные работы (до 360 часов);
- исправительные работы (до 1 года);
- лишение свободы (до 2 лет);
- принудительный работы (до 2 лет);
- арест (до 4 месяцев).
Поэтому во избежание серьезных последствий не рекомендуется использовать страховой случай для того, чтобы получить дополнительных денежных выплат.
Отличие ОСАГО и КАСКО
- ОСАГО является обязательным – это закон. Ее объектом является возможный ущерб, нанесенный здоровью, имуществу третьих лиц вследствие ДТП. Если полис ОСАГО будет отсутствовать, виновник обязан компенсировать вред самостоятельно. Для водителя полис ОСАГО выгоден тем, что в случае, если ДТП произошло не по его вине, компенсация ему будет выплачена его страховой компанией.
- Страховка КАСКО носит добровольный характер. В рамках нее страхуется автомобиль от всевозможных неприятностей. Наряду с дорожным происшествием машину могут ожидать угон, пожар, порча со стороны злоумышленников, гибель вследствие стихийного бедствия и другие риски. Тогда убытки компенсирует страховая компания в рамках КАСКО.
Цена страхового полиса для водителя зависит от многих факторов. В их число входит перечень рисков, возраст машины, ее техническое состояние. В рамках ОСАГО также имеет значение то, как часто в прошлые периоды лицо попадало в аварии – особенно с января 2019 года, о чем мы уже подробно писали.
ОСАГО и КАСКО можно оформить в двух разных страховых компаниях. Ведь условия страхования, в том числе и финансовые у нескольких страховщиков могут отличаться. Но теперь возникает вопрос, допускаются ли одновременные выплаты?
Если наименование договора ОСАГО является стандартной аббревиатурой, которая расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности, то название КАСКО берет свое начало от итальянского слова «Casco», чтов переводе на русский звучит как: «борт». Но многие владельцы движимой собственности уверены в том, что под пятью буквами зашифрована следующая трактовка:
К – комплексное (подобный документ защищает ТС от большого перечня рисковых ситуаций);
А – авто (объект, в отношении которого действует корочка);
С –страхование (услуга, оказанная со стороны компании к транспортному средству клиента);
К – кроме (указание на конкретное исключение);
О – ответственности (тип материальной защиты ТС, подразумевающий компенсацию ущерба третьим лицам, пострадавшим в ДТП).
Важно знать! Но именно первый вариант происхождения названия полиса является правильным, поскольку автогражданка тоже входит в перечень услуг по данному договору. Зная,как расшифровывается КАСКО и ОСАГО, можно понять основную разницу между этими двумя документами.
Процесс двойной компенсации
Стоит подчеркнуть тот факт, что страхователь не может получить двойную неустойку по КАСКО и ОСАГО превышающую урон. С точки зрения закона, такое действие является уголовно наказуемым и причисляется к мошенничеству. Дело в том, что в течение 1 года страховщик, оплативший неустойку, направляет регрессное требование в компанию виновника, тогда и выясняется, что ущерб уже возмещен, а пострадавший ищет двойную выгоду.
Чтобы узнать, как выплачивается страховка при ДТП, если есть КАСКО и ОСАГО, приведем несколько наглядных примеров.
Пример № 1
Жертве аварии экспертиза определила ущерб в 500 000 р. за виновника происшествия СК внесла 400 000 р., согласно максимальному лимиту обязательного договора. Недостающий ущерб в 100 000 р. может включать «доброволку» страхователя или нет. То есть, недостающая сумма может компенсироваться либо по имущественному полису, либо из кармана инициатора аварии. Это уже вопрос времени, поскольку крупные СК способны оплатить начисленную сумму в кратчайшие сроки. На данный момент они варьируются от 2 до 5 рабочих дней после подписания Акта расчета. Наш пример иллюстрирует замену «доброволки» в пользу личных средств виновника. Хотя позднее ему будет направлен регрессный иск от страховщика.
Пример № 2
Существует понятие обоюдной вины, когда оба участника столкновения нарушили правила дорожного движения. Тогда сумма компенсации по «обязаловке» разделится пополам, и не будет превышать 200 000 рублей при условии, что объем ущерба каждого не сильно отличается. Если реальный урон превышает сумму осаговской выплаты, тогда вступает в права имущественная защита авто. Проще говоря, то, что не покрывает автогражданка, добавляет добровольная страховка для полного восстановления повреждений.
Необходимые документы
В страховой фирме пострадавший автомобилист пишет заявление и предоставляет пакет бумаг по рассматриваемому происшествию. Общий перечень документов, требуемый для получения компенсации, как по ОСАГО, так и по КАСКО, совпадает, с небольшими корректировками.
Для того, чтобы получить возмещение по обязательному страхованию, страховщику предоставляют документы на автомобиль, гражданский паспорт, удостоверение водителя, страховой полис. С целью подтверждения обстоятельств произошедшей аварии, в ГАИ берут дополнительно справку о ДТП, протокол о правонарушении, составляемый на месте происшествия. В отдельных случаях потребуется наличие судебного постановления, касающегося дела о совершенном ДТП.
Для компенсации по добровольному автострахованию также могут потребовать документ, свидетельствующий о прохождении техосмотра.
КАСКО и ОСАГО одновременно — можно ли получить?
Необходимо сразу обратить внимание водителей и владельцев транспортных средств на то, что получить выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно по одному и тому же страховому случаю невозможно. С точки зрения законодательства страховые суммы предусматриваются для возмещения ущерба, а не для получения дохода страхователя, поэтому оплата одних и тех же повреждений дважды считается противозаконной и более того, приравнивается к фактам мошенничества.
В результате вместо получения двойной суммы возмещения гражданин может быть привлечен к ответственности по статье 159 Уголовного Кодекса РФ, который предусматривает наказание в виде одного из перечисленных вариантов:
- штрафа на 120 тысяч рублей
- годовой зарплаты
- исправительные работы на 2 года
- ограничение или лишение свободы на 2 года
В том случае, если гражданин оплачивает полисы КАСКО и ОСАГО в одной страховой компании, то ему просто откажут в возмещении. Если же страховки оформлены в разных конторах и пострадавшее лицо успело получить двойную сумму по различным полисам, то в дальнейшем одна из страховых компаний может подать на него в суд иск о мошеннических действиях.
Выявляются такие действия достаточно просто, в процессе работы страховых компаний между собой по регрессу страховых сумм, т.е. взимания выплаченных пострадавшему лицу денежных средств с виновного в ДТП водителя.
С 2017 года и в последующие годы такие ситуации потеряют свою актуальность, так как в большинстве случаев возмещение будет выплачиваться не в денежной форме, а в виде ремонтных работ, оплату за которые получает от страховой компании СТО, минуя автомобилистов.
Взаимодействие двух видов страхования
Теоретически получить возмещение ОСАГО вместе с КАСКО вполне приемлемо, но с оговоркой. Оговорка такова: компания возместит полный урон, если клиент не получит полноценную неустойку по одному из видов страховки. Недостающая сумма по одной сделке добавляется из другой.
Важно осознавать тот факт, что переплата от страховщика невозможна. Смысл получения страховки – это покрыть нанесенный ущерб, а не нажиться за счет организации.
Для наглядности рассмотрим «классический» случай на дороге.
Произошло столкновение двух транспортных средств. Обе стороны застрахованы по автогражданке. Почти всегда при аварии выявляется инициатор наезда и тот, кто пострадал. В нашем случае в ДТП пострадали оба водителя. Но один виноват, а другой нет. Невиновный водитель получает выплату по ОСАГО от СК, отвечающей за инициатора наезда, но урон по автогражданке не покрывается полностью. Недостающую сумму мог бы восполнить полис КАСКО пострадавшего, если бы он имелся.
Что происходит с инициатором столкновения? Виновный по ОСАГО ничего не получает, а имел бы он добровольную имущественную защиту, то получил бы возмещение по КАСКО в качестве ремонта авто за счет компании.
Для того чтобы лучше понять, как происходит возмещение убытков и по КАСКО и по ОСАГО, рассмотрим отличительные моменты двух столь разных видов защиты:
- Полис страхования автогражданской ответственности должен иметь каждый автолюбитель, так как это обязательная государственная программа. КАСКО – это добровольная автозащита, обязать покупку которой могут только банки заимодавцы.
- Автогражданка защищает гражданскую ответственность инициатора столкновения перед другими водителями. Добровольная страховка защищает само транспортное средство от повреждений.
- Выплаты по обязательной страховке получает жертва наезда, а компенсация по «доброволке» подразумевает выплату самому владельцу полиса, невзирая на его виновность.
- Обязательный вид выплачивается пострадавшей стороне в строго установленном лимите до 400 000 рублей по имущественной утрате. «Доброволка» же способна восполнить полную стоимость машины или четко обозначенную сумму страхуемого объекта. Например, риск от угона (хищения), взрыва, пожара позволяет полностью возместить стоимость машины.
От чего зависит стоимость ОСАГО
На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.
Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».
Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.
С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».
Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.