Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Самое худшее, что может сделать человек, потерявший возможность платить по счетам, — это пустить ситуацию на самотек. Долги по кредитам имеют свойство расти, словно снежный ком. К примеру, долг по ипотеке под 12% годовых будет ежемесячно увеличиваться на 1%. К этому еще нужно прибавить штраф в размере ставки рефинансирования, которая на данный момент равна 7,5%.

То есть долг в 3 миллиона рублей каждый месяц будет увеличиваться примерно на 50 000. Тут уже никакие ипотечные каникулы не помогут

Их как альтернативу могут рассмотреть лишь те, чьи проблемы носят временный характер, а долг не слишком велик. Дело в том, что даже если банк предоставит должнику такую отсрочку, она не будет распространяться на проценты по займу. А ведь именно они составляют львиную долю ежемесячных платежей, поэтому сильно снизить нагрузку на свой кошелек таким способом не получится.

Можно ли лишиться ипотечного жилья при банкротстве?

Статья 446 Гражданского кодекса РФ гласит, что единственное жилье должника не может быть реализовано в счет уплаты долга через суд. В случае с ипотечным кредитованием в силу вступает Федеральный закон № 102, который лишает такую недвижимость иммунитета. Если в ипотечном залоге находится ваше единственное жилье, оно может быть реализовано в счет погашения долга.

Правовой механизм такой процедуры предусматривает несколько условий:

• 80 % от вырученной при продаже залогового жилья суммы идет на погашение долга в пользу банка-залогодержателя;
• Оставшаяся сумма распределяется согласно кругов очередности среди иных кредиторов (при их наличии);
• Часть средств обязательно расходуется на погашение задолженностей, возникших в ходе реализации процедуры банкротства. Сюда можно отнести расходы, понесенные при оценке и обеспечении сохранности недвижимого имущества;
• Если вырученная при продаже жилья сумма превышает общий размер долгов, то остаток возвращается должнику по завершению процедуры банкротства.

Если руководствоваться только положениями и статьями действующих нормативных актов, то ответ на поставленный вопрос очевиден. Банкротство при ипотеке означает, что вы лишитесь квартиры. На практике юристы используют ряд уточнений, которые позволяют существенно продлить момент реализации или вообще отменить его на законных основаниях. Для этого важно обратиться за помощью к адвокатам как можно раньше. Квалифицированный юрист проанализирует ситуацию, изучит документы и оценит перспективы развития дела при признании заявителя банкротом.

Созаемщики и ипотечное банкротство

Как только должник признал себя банкротом, он освобождается от обязательств перед кредитором, но сами обязательства не аннулируются. Они переходят на законных основаниях к поручителям или созаемщикам по кредиту. Судебная практика показывает, что подобные ситуации чаще всего решаются по такому алгоритму:

• Должник инициирует процедуру банкротства, этап реструктуризации пропускается (или невозможен), поэтому банк сразу приступает к реализации имущества. Часть проблемного долга таким образом аннулируется, но кредитор теряет право предъявить финансовые требования к банкроту.
• Остаток долга предъявляется поручителям или созаемщикам.
• По итогам банкротства последним приходится возвращать средства за несуществующую квартиру, которая уже реализована по решению суда.

Чтобы избежать такой ситуации, нужно инициировать процедуру банкротства одновременно и должнику, и его созаемщикам. В случае с ипотекой это второй супруг/супруга. Рекомендуется прибегнуть к совместному банкротству супругов, это позволяет избежать перехода долга на второго члена семьи.

Как оформляется банкротство физического лица по кредитам

Чтобы объявить себя банкротом по кредитам, физическому лицу нужно соответствовать следующим условиям:

• общий объем задолженности составляет не менее 500 000 рублей;
• долг не выплачивается в течение трех месяцев и более;
• есть подтверждение наличия долговых обязательств.

Объявление себя банкротом – это законный способ урегулирования конфликтов с кредиторами, а также погашения и списания кредитов. Для начала процедуры необходимо подать заявление в арбитражный суд.

К заявлению прикладываются следующие документы:

• данные обо всех долгах;
• перечень кредиторов;
• выписка из ЕГРИП, если заявитель имеет статус индивидуального предпринимателя;
• данные о заключенных сделках свыше 300 000 рублей за предыдущие три года;
• опись всего имущества, находящегося в собственности физического лица, а также выписки с счетов;
• данные о доходах за последние три года;
• общие документы, имеющие отношение к делу: общегражданский паспорт, ИНН, СНИЛС, свидетельство о заключении/расторжении брака и т.д.

Как реализуют ипотечную квартиру?

Ипотечную квартиру включают в имущество для реализации на торгах. Такая же процедура предусмотрена и при продаже квартиры собственника, если он объявляет себя банкротом. Но по закону, нельзя продавать с торгов единственное жилье собственника. На реализацию ипотечной квартиры с торгов выделяется шесть месяцев, но при необходимости срок продлевают после решения суда. Схема продажи ипотечной квартиры выглядит так:

• оценивается объект продажи, во внимание принимается оценка независимых экспертов;

• назначается дата электронных торгов;

• проводятся торги, продается квартира новому собственнику;

• вырученные деньги возвращаются банку, а оставшаяся сумма распределяется между кредиторами и финансовым управляющим.

Плюсы	Минусы
Если банкротом признается физическое лицо, то после реализации имущества списываются все долги, даже если вырученных денег не хватило на их покрытие.	Реализации подлежит любое залоговое имущество.
На время проведения процедуры банкротства и реализации залогового имущества, счета замораживаются, на займы не начисляют проценты и неустойки.	Обременяют квартиры даже если там прописаны несовершеннолетние дети или имуществом владеют оба супруга.
В период торгов, контролирующие органы не начисляют пени и штрафы на просроченные обязательства по налоговым отчислениям и взносам.	Нельзя самостоятельно продать имущество по выгодной стоимости.

Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?

Если процедура уже запущена, вариантов сохранить недвижимость немного.

Первый — введение процедуры реструктуризации долгов. Реструктуризация предполагает утверждение нового графика погашения задолженности перед кредиторами на трехлетний период и не предполагает отчуждения каких-либо материальных активов должника. Такая процедура может быть введена при наличии ряда условий:

• физическое лицо имеет финансовую возможность в течение трех лет погасить все имеющиеся займы;

• заемщик не имеет судимости за преступления в финансовой и экономической сферах;

• в течение 8 лет план реструктуризации не утверждался;

• в течение 5 лет гражданин не проходил аналогичную процедуру.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия. В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации. Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:

• Уплата госпошлины.
• Вознаграждение финансовому управляющему.
• Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
• Организация торговой площадки.
• Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

1. Погашение долга по лояльному графику.
2. Прекращение притязаний коллекторов.
3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

Банкротство физических лиц: условия для признания

Признать себя финансово несостоятельным может любое физлицо, имеющее российское гражданство. Главное, соответствовать определенным условиям, прописанным в ст. 213-3 (ч. 2) ФЗ-127 «О банкротстве»:

• требования кредиторов по долгам в совокупности составляют не менее 500 тыс. руб.;
• задолжавший более 3 месяцев не делает платежи.

Наряду с прописанными в законодательстве условиями существуют и неофициальные (их обязательно учитывают в ходе судебного разбирательства). В частности, у физического лица, инициирующего процедуру банкротства, должна быть чистая кредитная история. Поэтому потребуется помощь опытного адвоката, который сможет в суде назвать весомые причины неплатежеспособности должника в данный период.

Судья принимает во внимание следующие обстоятельства:

• заемщик не в состоянии заплатить 90% от общей суммы всех имеющихся долгов (в качестве доказательства предъявляют выписку с банковского счета и другие документы о доходе в настоящий момент);
• совокупная задолженность по ипотеке и другим займам больше стоимости всего имущества должника;
• наличие актов, составленных судебными приставами и свидетельствующих об отсутствии у гражданина какого-либо имущества для продажи в счет погашения долговых обязательств.

Памятка, что нужно знать о личном банкротстве при ипотеке

Основные положения, которые необходимо запомнить:

1. Не всегда банкротство поможет сохранить ипотечную квартиру, даже если она считается единственной.
2. Подать заявление в суд нужно обязательно, если сумма долга превышает 500 тыс. руб.
3. Оформить банкротство можно только при полной уверенности, что в ближайшие 3 года не будет возможности погасить долг.
4. Процедура длится около 9 месяцев.
5. За мошеннические действия предусмотрена ответственность по ст. 196, 197 УК РФ со сроком лишения свободы до 6 лет.
6. Личное банкротство – дорогостоящая процедура, она может обойтись в 30 – 100 тыс рублей.
7. В некоторых случаях долги не списываются.

Последствия банкротства физического лица

Признание физического лица банкротом имеет свои плюсы и минусы. Основным преимуществом процедуры является полное закрытие всех долгов — человек может буквально начать жизнь с чистого листа.

Негативные моменты личного банкротства перечислены в ст. 213.30. 127-ФЗ. Они наступают с даты завершения процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры.

К долгосрочным последствиям банкротства физлица относятся:

Позитивные последствия

Негативные последствия

прекращается начисление процентов, пеней и штрафов; судебные приставы снимают наложенные ограничения, в том числе аресты на имущество и запрет выезда за границу; заемщика перестают беспокоить кредиторы и коллекторы.

5 лет нужно уведомлять кредиторов о своем банкротстве при оформлении кредитов и других обязательств; 5 лет нельзя повторно оформить личное банкротство; 5 лет нельзя вести собственный бизнес; 3 года запрещается занимать должности в органах управления юридического лица (гендиректор, президент, член правления и пр.), 5 лет — в микрофинансовых организациях, негосударственных пенсионных и инвестиционных фондах, 10 лет — в банках.

При валютном кредитовании

Ключевая особенность лишь одна. Происходит перерасчет в рублевый эквивалент. Ведь рассчитываться со всеми кредиторами придется в рублях, если иное не предусмотрено законом. Но стоит помнить, что день подачи заявления, которое Вы или юристы отнесут в суд, будет считаться датой перерасчета. И курс, который соответствовал действительности на тот момент времени, является актуальным на протяжении всего срока. Даже если валюта вдруг упадет до самого нуля, ничего не изменится. Или напротив резко взлетит в цене. Во всех случаях, это скорее защита прав заемщика. В остальном же, значимых отличий нет. Так же происходит банкротство физических лиц с ипотекой, долги списываются, имущество либо реализуется, либо выводится. Действует описанная выше схема.

Особенности валютной ипотеки

Если суду пришлось объявить банкротом заёмщика, взявшего ипотеку в валюте, то процедура в принципе протекает по обычном алгоритму. Однако есть одна особенность.

Все обязательства «замораживаются» в дату подачи заявления на банкротство. Это же касается и валютных. Но при этом долги пересчитываются в рублевый эквивалент на дату подачи заявления. Это позволяет избежать ситуации, когда у заёмщика средств не хватит на погашение долгов из-за резкого роста курса доллара.

Например, если размер валютной ипотеки составил 50 000 долларов при курсе 65 рублей за 1 доллар, то обязательства составят 3 250 000 рублей, даже при изменении курса.

Таким образом, при банкротстве конфискация квартиры производится только при ипотеке или если у заёмщика несколько объектов недвижимости в собственности. В некоторых случаях ему целесообразно подавать на рефинансирование, чтобы не потерять имущество.

Похожие записи:

• Льготы по транспортному налогу для инвалидов в 2023 году
• Пособия в 2023 году: сколько платят, что изменилось?
• Как лишить наследства детей от первого брака?