Страхование жизни при ипотеке — условия

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни при ипотеке — условия». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.

Документы для страхования квартиры

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:

• паспорт;
• правоустанавливающие документы на квартиру;
• независимая оценка стоимости квартиры.

В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:

• паспорт;
• заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
• договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
• выписка из ЕГРН на квартиру;
• независимая оценка квартиры;
• технический паспорт квартиры;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие получение льготы.

Документы для страхования жизни и здоровья заемщика

Рассмотрим, какие документы нужны для страхования жизни и здоровья при ипотеке. Сразу отметим, что страховые компании не всегда требуют прохождения медицинского обследования или предоставления официальных документов о состоянии здоровья. Порой бывает достаточно заполнения анкеты, в которой заемщиком самостоятельно указывается информация о текущем состоянии здоровья, наличии хронических заболеваниях, хобби или работе, связанными с рисками для жизни, также предоставляются паспортные данные.

Но не стоит надеяться, что такой подход страховщика упростит процедуру получения страховых выплат в дальнейшем. Если при наступлении страхового случая будет выявлено, что заемщик указал ложную информацию при оформлении страховки, то выплаты будут отменены.

При заключении договора о страховании жизни и здоровья дополнительно страховщик может затребовать:

• прохождение предстраховой медицинской комиссии;
• выписку из истории болезни (если таковая была указана при заполнении анкеты);
• официальную справку об отсутствии наследственных, хронических и онкологических заболеваний;
• информацию о занятии видами спорта, являющимися травмоопасными.

Обязательно ли страховать жизнь для ипотеки?

Как мы сказали выше, в соответствии с ФЗ № 102, оформлять страхование жизни для ипотечного кредита не обязательно. Но это по закону. А банк является учреждением, которое выдает финансы по своему усмотрению и имеет право отказать заемщику. В результате, банки стараются получить как можно больше гарантий того, что финансы, предоставленные вам, вернутся в срок.

Ипотека — крупный кредит, который порой выплачивается не один десяток лет. Получить его можно только после разрешения банка. Если вы соглашаетесь на страхование жизни для ипотеки, у вас появляется ряд бонусов:

1. Вам снизят процентную ставку по кредиту.
2. При возникновении страхового случая выплачивать кредит не нужно.
3. Вероятность того, что вам одобрят ипотеку, возрастает.

Если говорить о страховании жизни для ипотечного кредита, то его лучше рассматривать как рекомендацию банка и пункт авторского договора. При этом выгоду получит не только кредитор. Обязательства по кредиту снимаются, если наступил один из этих случаев:

• смерть заемщика — независимо от причины;
• наступление инвалидности 1 или 2 группы — факт нужно подтвердить справкой, полученной в бюро медико-социальной экспертизы;
• нетрудоспособность — речь о временном периоде, когда заемщик уходит на больничный от 30, 60 или 90 дней (зависит от условий, прописанных в договоре).

Банк не может обязать вас оформлять страхование жизни, но, с другой стороны, он может отказать в выдаче ипотечного кредита на основании того, что вы являетесь неблагонадежным кредитором. Решать вам. В случае согласия у вас есть выбор. Вы можете определить самостоятельно:

1. Страховую компанию. Не все банки дают свободу действий. Есть такие, которые разрешают выбрать страховщика по своему усмотрению, другие — только из ряда перечисленных фирм. Если банк относится к вашим правам лояльно, он не будет настаивать на страховании в конкретных компаниях. С другой стороны, кредитор переживает насчет благонадежности компании и не готов снижать процент по ипотеке, если вы страхуете жизнь в «шарашкиной конторе».
2. Условия страхования. По закону, вы можете сами выбрать те условия, на которых происходит страхование для оформления ипотеки: в одном случае это будет страховка от рисков смерти, в другом — страховка от наступления инвалидности. Некоторые страховщики предлагают выгодные условия непосредственно для тех, кто берет ипотеку: например, это может быть страховка жизни и здоровья в период, когда идет основная выплата. В этом случае процентная ставка будет ниже: это выгодно и для вас, и для банка.
3. Процентную ставку. Существуют разные тарифы. Вам могут предложить ту или иную процентную ставку на выбор, в зависимости от условий. Есть ряд случаев, когда она снижена до минимума.

Какие документы нужны для страховки?

Довольно часть страхование жизни идет в комплекте со страхованием титула и имущества. Если такая страховка оформляется отдельно, достаточно предоставить следующие документы:

1. Личный паспорт.
2. Заявление в страховую компанию о желании застраховать жизнь.
3. Заполненную анкету, где содержатся данные о работе, заработке, хронических заболеваниях.
4. Копию ипотечного договора.
5. Банковскую справку о наличии или отсутствии долгов по кредитам.
6. Выписку из медицинской карточки.
7. Дополнительную документацию, которую потребует страховщик для оформления страховки жизни для ипотеки.

Если вы желаете оформить страхование жизни дистанционно (онлайн), такой пакет документов не понадобится. Будет достаточно паспорта и копии договора на ипотеку.

Если вы планируете подать страховщику письменное заявление, потребуется бланк конкретной страховой компании. Его можно получить следующим способом:

• в офисе банка;
• в офисе страховщика;
• на сайте банка или страховщика.

Оплата страхования жизни при оформлении ипотеки может быть оплачена по-разному. Есть несколько способов: оплатить в кассу страховщика в офисе, сделать безналичный перевод по реквизитам, перевести с банковской карты во время оформления онлайн.

Какие преимущества дает ипотечное страхование?

Заемщик со страховкой может рассчитывать на более низкую процентную ставку или снижение суммы первоначального взноса. Кроме того, он получит дополнительные гарантии от непредвиденных ситуаций для себя и своей семьи.

Банк также заинтересован в ипотечном страховании, потому что оно снижает риски невыплаты кредита.

---

Что такое страхование жизни и здоровья?

Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:

• временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
• постоянная потеря трудоспособностии из-за инвалидности или тяжелой болезни;
• смерть заемщика.

Как сэкономить на ипотечном страховании?

• Получить налоговый вычет

По действующему законодательству вы можете вернуть денежные средства (до 120 тыс. рублей) за страхование жизни и здоровья в виде налогового вычета. Важно, что договор страхования должен быть заключен не менее, чем на 5 лет;

• Выбрать квартиру в строящемся доме

Если вы выбираете квартиру в строящемся доме, оформление страховки на недвижимость станет обязательным только после сдачи дома в эксплуатацию и подписания акта приема-передачи. Таким образом, до завершения строительства существует возможность сэкономить на страховых взносах;

• Посмотреть разные предложения на рынке

Сколько стоит продлить страховку

Стоимость страхового полиса по ипотеке рассчитывается с учетом суммы оставшейся задолженности. Кроме того, у каждого страховщика собственные тарифы на предоставление услуг. Поэтому чтобы точно узнать стоимость страховки, необходимо воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте страховой компании.

Как правило, принцип работы онлайн-сервисов идентичен. Чтобы посчитать ориентировочную стоимость, потребуется ввести в соответствующие поля следующие данные:

• информацию о заемщике;

• сумму оставшейся задолженности;

• параметры ипотечной недвижимости (вид жилья, площадь, год постройки и т. д).

Оформление страховки — важное условие, которое выдвигает банк перед заёмщиком. И если от стандартного полиса на недвижимость отказаться нельзя по закону, то все другие виды страхования могут предлагаться банком на добровольных началах. Отказаться от них можно, но банк тут же отреагирует на это повышением ставки как минимум на 1%.

Страховая организация откажет в выплате возмещения, если будет доказано, что страхователь сообщил ложные сведении о наступлении страхового события или совершил умышленные противоправные действия в целях получения страховки.

Заёмщик не получит компенсацию от СК и в том случае, если не вносил вовремя платежи, использовал имущество не по назначению или сообщил о наступлении страхового события, нарушив временные рамки, указанные в договоре.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

• Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
• Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
• В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
• При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
• В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Продлить договор страхования залогового имущества

ООО «Страховые партнеры» — владеет информацией о ценах на рынке страхования в режиме реального времени.

У нас есть практическая и законная возможность оформить договор продления страхования ипотеки по самым выгодным ценам на данный момент времени.

Мы предлагаем выгодное страхование ипотечного займа от банков:

Сбербанк ДОМ.РФ ТрансКапиталБанк (ТКБ) РоссельхозБанк Росбанк

ГазпромБанк Абсолют-Банк Открытие Райффайзенбанк Альфа-Банк

ВТБ Совкомбанк Россия Санкт-Петербург Банк Уралсиб

Преимущества страхования жизни при оформлении ипотечного кредита

В целом не стоит воспринимать страховку как нечто негативное и навязываемое банком только ради денег. В данной ситуации банк и заемщик хотят одного и того же — чтобы кредит был успешно выплачен без неприятных сюрпризов.

Выплата ипотеки растягивается на долгий срок. Зачастую это 10-15 лет или даже больше. За это время может произойти многое — возможны болезни, несчастные случаи, потеря трудоспособности и даже гибель.

Страхование жизни для ипотеки выгоднее самому заемщику, так как обезопасит его от ситуации, в которой долговое бремя окажется неподъемным:

• если он погибнет, кредит не придется выплачивать его родным и они не потеряют ипотечное жилье;
• если он утратит трудоспособность и не сможет погашать ипотеку, страховые выплаты покроют остаток задолженности.

Когда выплат не будет

Страхование — это сфера, в которой очень распространено мошенничество. Зачем десятки лет платить ипотеку, если можно инсценировать страховой случай и страховая погасит долг за тебя?

Чтобы не допускать таких попыток жульничества, в договоре страхования жизни прописываются условия выплаты и невыплаты возмещений. На деньги не стоит рассчитывать, если гражданин:

• Скрыл факт своего заболевания. Например, заемщик знал, что у него рак, но все равно взял ипотеку и застраховал жизнь в надежде, что страховая погасит долг после его гибели, а квартира останется родным. Если будет доказан факт постановки диагноза до оформления полиса, возмещение не выплатят, а ипотеку будут погашать наследники.
• Совершил самоубийство. Этот факт должен быть подтвержден судебно-медицинской экспертизой.
• Погиб либо получил травмы, приведшие к инвалидности, когда находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Считается, что в такой ситуации гражданин сам подверг себя риску и потому виноват в случившемся.
• Погиб или получил травмы, управляя автомобилем без прав. Раз у гражданина нет прав, значит, он не пригоден для управления транспортным средством (либо не умеет, либо в прошлом совершал серьезные нарушения). Выходит, он сам виноват в том, что сел за руль и подверг себя опасности.
• Погиб или получил травмы в момент совершения преступления. Грубо говоря, если заемщик сломал ногу при грабеже или был застрелен правоохранительными органами при задержании, наивно рассчитывать, что страховая выплатит возмещение. Причина все та же — он сам создал обстоятельства, которые привели к гибели или утрате трудоспособности.

Необходимые условия и требования

Клиенту, заключившему страхование ипотеки, необходимо знать, какие выплаты ему придётся совершать в течение всего кредитного периода. Сумма платежа обусловлена размером процентной ставки по ипотеке. Её можно вносить ежемесячно, ежеквартально или 1 раз в год. Этот момент прописывается в страховом договоре.

Условия страхования у разных страховщиков могут отличаться в деталях, но есть общие требования, которые предъявляют все страховые компании. Основные среди них:

1. Страхователем может быть совершеннолетнее, дееспособное физлицо или организация, выступающая заёмщиком в банке.
2. Можно застраховать все риски в комплексе или только отдельные риски.
3. Процедура страхования инициируется по заявлению страхователя; полис действует в течение всего кредитного периода.
4. Страховой договор заключается с учётом требования банка, в котором клиент оформляет ипотеку, параллельно с подписанием ипотечного договора.
5. Страховка начинает «работать» на следующий день после заключения договора.

Требования к недвижимости:

• Здание не должно быть ветхим; износ – менее 60%.
• Если в квартире выполнялась перепланировка, то должны быть все документы, подтверждающие её законность.
• Требуется оценка недвижимости независимым экспертом.
• Юридическая чистота: отсутствие обременений в виде залога или ареста.
• Наличие всех документов на жилплощадь.
• Страховой договор будет заключён только при соблюдении всех вышеуказанных требований.

Обзор условий страховых компаний

Для удобства представим особенности ипотечного страхования от разных СК в таблице:

Страховая организация	Виды страхования	Плюсы	Минусы
Сбербанк страхование	Страхование квартиры от разрушения; Страхование жизни и здоровья; Комплексная страховка	Удобство и быстрота оформления	Высокая стоимость (10-15 тыс. руб. в год)
ВТБ страхование	Комплексный пакет страхования	Действует скидка по договору на длительный срок	Высокие тарифы
Росгосстрах	Комплексная страховка	Возможность оплаты в рассрочку, гибкая тарифная политика	При досрочном расторжении договора страховая премия возврату не подлежит
Ингосстрах	Доступны все виды страхования, в том числе по военной ипотеке	Можно оформить и оплатить в онлайн-режиме	Много исключений из рисков
Ренессанс страхование	Разные страховые программы	Хорошая организация и система работы; Лояльные тарифы.	Нет аккредитации во многих известных банках (в Сбербанке и др.)
РЕСО-Гарантия	Предлагает все возможные страховые продукты	Действует акция «Выгодная ипотека» – скидка 40% для тех, кто сменил СК	Нестабильные тарифы в разных филиалах
АльфаСтрахование	Разнообразные виды страхования	Возможность выбрать бюджетную страховую программу	Высокие страховые премии; Невозможность возврата средств при досрочном погашении кредита.
ВСК Страховой дом	2 варианта страховок: конструкции здания и жизни	Работает в большинстве регионов РФ	Отсутствует комплексная страховка
АО СОГАЗ	Разные виды страховых программ	Приобретение полиса в рассрочку; Прохождение бесплатного медицинского осмотра при страховании жизни.	Отсутствие возможности оформления через интернет
Зетта-страхование	Страхование ипотеке по всем рискам и уровням	Привлекательные тарифы	При страховании жизни требуют медицинского освидетельствования здоровья заёмщика

Оформление страховки – это неотъемлемая часть процедуры ипотечного кредитования. Важно выбрать оптимальный страховой продукт, который обеспечит финансовую гарантию заёмщику и банку.

Краткий обзор банков и страховых компаний

Лидирующими банками России, занимающимися ипотечным кредитованием, считаются:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• РоссельхозБанк;
• Газпромбанк.

Страхование квартиры по ипотеке Сбербанка осуществляется через аккредитованную компанию Сбербанк Страхование.

Какие особенности:

• полис оформляется на сумму общей задолженности по кредиту;
• подать документы можно, обратившись непосредственной в офис страховщика, или воспользоваться его официальным сайтом;
• при наступлении страхового случая компания переводит на расчетный счет Сбербанка страховую выплату;
• после погашения ипотеки полис действует до расторжения.

Особенности страхования ипотеки в ВТБ24:

• клиент может воспользоваться услугами компании ВТБ Страхование или другого аккредитованного страховщика;
• оплачивать страховую сумму можно как частично, так и полностью;
• стоимость титульного страхования – 0,2-0,7% от стоимости ипотеки, жизни и здоровья – 0,3-1,5%, приобретаемого жилья – 0,3-0,5%.

На официальных сайтах страховщиков можно более детально ознакомиться с условиями заключения договоров, наступлении страховых случаев и других аспектов страхования.

Похожие записи:

• Лицензии на производство и оборот алкоголя продлены на год автоматически
• Минфин меняет правила заполнения платежек
• Важные изменения по налогу на прибыль с 1 января 2023 года